注意审核贷款抵押/张要伟
作者:法律资料网 时间:2024-07-03 08:55:12 浏览:9228
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注意审核贷款抵押
（河南省平顶山市城市信用社 张要伟 zhangyaowei197@sohu.com）
当前，金融机构在办理抵押贷款时，发现有抵押物权属不清、抵押物权属的法律文书重复、土地出让金未交或部分未交、重复登记或虚假登记、抵押物评估过高等现象，风险隐患较大，严重影响信贷资产质量。为规避信贷风险，规范抵押贷款操作，在办理抵押贷款时，应坚持审核“五到位”。
一是抵押品审核到位。信贷人员要深入企业、深入市场，了解抵押物的市场价格、变现能力及技术含量，对抵押物合法性、有效性、抵押物权属和折旧年限进行严格审查，并作出综合判断，确保抵押品法律效力。
二是评估登记机构资信审核到位。聘请有经验的评估机构，对资产进行客观、公正评估。严格执行《担保法》，选择有资格的登记机构，对资产进行合法登记。要对评估登记机构资信情况进行调查，查明其存在的问题及可能产生的法律后果和应负的责任，提请有关单位注意。
三是登记内容审核到位。信贷人员要积极参与抵押登记业务，主动向办证及登记机关咨询，了解企业是否依法登记，资产抵押是否符合规定，防止出现重复办证、重复抵押登记。
四是评估金额变现能力审核到位。评估金额要详细参照企业实际购买价格，并积极深入市场调查，与相同或同类产品进行比较，了解评估价格的准确性及变现的可能性，掌握抵押物变现价格与评估金额的差距，防止高估抵押物。
五是法律咨询审核到位。对抵押登记操作的合法性、有效性，要有法律专业人士进行严格审查，防止出现抵押担保无效。
合同法理论在悬赏广告中的适用
夏立彬
悬赏广告在日常生活较常见，各级法院受理悬赏广告类型的案件也日益增多，悬赏广告法律性质在理论界引起各种争议，悬赏广告的法律适用在司法实践中也存在不同的意见。这是由于我国立法上的缺陷，没有悬赏广告这方面的法律规定而引起的。在新《合同法》未有施行前可适用《民法通则》中有关合同之债的规定来处理。新《合同法》施行后，《合同法》中的“要约、承诺”等制度可为悬赏广告在司法实践中提供了依据。
关于悬赏广告性质的认定，主要存在两观点，即契约说和单方法律行为说。契约说认为，悬赏广告不是独立的法律行为，而是一种契约(合同)，因为广告人对不特定的人所提出的条件为一种要约。此要约因一定的行为的完成而成悬赏合同，我国多数学者持这种观点。为此，我国有关专家曾借鉴国外立法例在起草的《中华人民共和国合同法(建议草案)》第二章第一节的第13条规定了悬赏广告的内涵、数人完成指定行为时报酬请求权、悬赏广告撤销等内容。日本及英美法系各国多数学者认定悬赏广告是一种契约。例如，日本民法典第529条的规定“以广告声明对实施一定行为人给予一定报酬者，对完成该行为者，负给付报酬的义务”。单方法律行为说认为，悬赏广告一种单独法律行为，广告人对完成行为的人单方面有支付报酬的义务，而不需要完成和为的人作出承诺。其有利之处是不具备主体资格的人(指限制行为能力和无行为能力的人)都可以在完成广告所指定的行为以后成为对广告享有报酬请求权的人，并且可以减轻行为人(或相对人)的举证负担。它还指出采用契约说存在以下几方面的漏洞：第一是对事先不知道广告内容者完成特定行为后是否享有报酬请求权的问题；第二是广告人可以在相对人交付悬赏行为成果之前撤回或撤销其要约、变更要约的内容，这显然对相对人(行为人)不利；第三，相对人是否可以适用同时履行抗辩权原则。这种观点为德国及台湾的多数法学家所主张，我国的法学专家王利明、马强等人也持此观点。例如，德国民法典第657条规定“通过公开的通告，对完成某行为，特别是对产生结果悬赏的人，有向完成行为的人给付报酬的义务，即使行为人完成行为时，未考虑到此悬赏广告者，亦同。”
笔者认为，悬赏广告不是单方法律行为，而是一种契约。下面结合合同法相关理论，阐述如下意见以驳单方法律行为说对契约说所指出的漏洞：
1、悬赏广告对其本身性质来讲是一种特殊的要约。(1)《合同法》第21条规定“承诺是受要约人同意要约的意思表示”、第25条规定“承诺生效时合同成立”。在悬赏广告中广告人发出悬赏之广告实际上是向社会不特定的人发出的一种特殊要约。这种要约发出以后，如果某人一旦完成了悬赏广告中的指定行为，则是对广告的有效承诺，双方就形成了债权债务关系。(2)当然，悬赏广告要约发出后，广告人享有撤销权。例如，德国在民法典第658条规定“悬赏广告可以在完成行为前撤回。撤回仅在以与悬赏广告同样的方式进行通告或者以特殊通知通告时，始为有效”。《合同法》第18条规定“要约可以撤销。撤销要约的通知应当在受要约人发出承诺通知之前到达受要约人”。悬赏广告其本身具有特殊性即合同标的是行为(即悬赏广告中所指定的行为),该行为是承诺和履行合一的行为。撤销权行使可以借鉴日本民法典第530条规定“(一)于前条情形，广告人于无法完成其指定行为者期间，可以用与前广告同样方法，撤销其广告。但是，于其广告中表示了不撤销意旨者，不在此限。(二)不能依前款所定方法撤销时，可以以其他方法撤销。但是，其撤销只对知情者有效。(三)广告人规定实施其指定行为的期间时，推定为抛弃其撤销权。”所以这种撤销权的行使，须在行为人完成悬赏行为之前为之，悬赏行为完成以后表示撤销的，悬赏广告仍然有效。(3)对悬赏广告行使撤销须符合一定的形式要求，即应当采取悬赏广告的同一方式进行或采取绝大多数人能够知道的方式进行。在有效的撤销行为之后完成的悬赏行为，则不发生悬赏广告的效力。例如，德国民法典第658条规定。。
2、悬赏广告是权利义务的统一体。一般来说，悬赏广告权利主体是行为人(即完成悬赏广告中指定行为的人)，义务主体是广告人。双方当事人相互对应，形式相对的民事法律关系，即契约关系。广告人是悬赏广告中特定的一方主体。至于行为人的资格不宜作特别要求，凡是具有民事权利能力，有一定辨识能力的人，都就成为合格主体。《合同法》第47条第1款规定“限制民事行为能力人订立的合同，经法定代理人追认后，该合同有效，但纯获利益的合同或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应而订立的合同，不必经法定代理人追认”。在悬赏广告中，广告人给付悬赏报酬予行为人，是合理的，纯获利益的。根据《合同法》第47条的规定，只要行为人完成了悬赏行为，就有权获利报酬，没有必要审查行为人的主体资格。《合同法》第6条规定“当事人行使、履行义务应当遵循诚实信用原则”，第60条第2款规定“当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质目的和交易习惯履行通知。协助、保密等义务”。在悬赏广告中，行为人事先不知道悬赏广告的情况下，但在其完成特定行为而交付悬赏行为成果时，广告人应有告知义务，而相对人有接受或放弃悬赏报酬的权利。如广告人不告知悬赏广告内容，则违背了《合同法》第60条规定，属于一种欺诈行为。根据公平诚信原则，行为人有权要求广告人对此承担法律责任。
3、悬赏广告是承诺和履行合一的行为。《民法通则》第79条第2款规定“拾得遗失物、漂流物或者失散的饲养动物，应当归还失主，因此支出的费用由失主偿还”。这是崇尚拾金不昧精神在民法上体现。悬赏广告中，行为人去履行悬赏广告中指定的悬赏行为时，是对悬赏合同的承诺；同样，行为人对悬赏合同作出承诺时，己去完成行为人在悬赏广告中指定的悬赏行为。在悬赏广告中，行为人返还行为成果的义务在先，而要求广告人支付报酬的权利在后。此时行为人不能根据《合同法》相关规定来履行抗辩权，否则，与《民法通则》第79条第2款的规定相悖。
作者地址：浙江省泰顺县人民法院
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最高人民法院关于深入学习贯彻《中华人民共和国各级人民代表大会常务委员会监督法》的通知
最高人民法院
最高人民法院关于深入学习贯彻《中华人民共和国各级人民代表大会常务委员会监督法》的通知
法发〔2006〕23号
各省、自治区、直辖市高级人民法院，解放军军事法院，新疆维吾尔自治区高级人民法院生产建设兵团分院：
全国人民代表大会常务委员会讨论通过的《中华人民共和国各级人民代表大会常务委员会监督法》（以下称监督法）将于2007年1月1日施行。监督法的颁布实施是以胡锦涛同志为总书记的党中央发展社会主义民主政治，实施依法治国基本方略的重要举措，是对党和国家监督体系的丰富和发展。贯彻落实监督法，自觉接受人大常委会监督，对人民法院牢固树立社会主义法治理念，进一步提高审判工作质量、促进公正司法，充分发挥人民法院为促进经济科学发展、构建社会主义和谐社会的职能作用具有重大意义。现结合人民法院的工作实际，就学习贯彻监督法的有关事项通知如下。
一、充分认识监督法的重大意义
监督法是一部政治性很强的法律，充分总结和反映了多年来全国人大和地方各级人大开展监督工作的实践经验，具有高度的政治水平和立法智慧。监督法的颁布实施，对各级人大常委会依法行使监督职权，加强和改进监督工作，促进依法行政和公正司法，推进社会主义民主法治建设具有重大的现实意义和深远的历史意义。
（一）监督法是人大常委会监督的法律表现，是坚持走中国特色社会主义政治发展道路的具体体现。人民代表大会制度是我国的根本政治制度，国家行政机关、审判机关、检察机关都由人大产生，对人大负责，受人大监督。人大常委会和政府、法院、检察院虽然职责分工不同，但目标一致，都是在党的领导下依法独立负责地履行职责、协调一致地开展工作。人大常委会作为国家权力机关对政府、法院、检察院进行监督，是代表国家和人民进行的具有法律效力的监督，是宪法赋予人大常委会的一项重要职权。监督法的颁布实施将人大常委会监督法制化、规范化、经常化，必将进一步发挥人大常委会监督的优势，增强人大常委会监督的实效，更加鲜明地体现我国社会主义民主政治制度的优越性。
（二）监督法是人大常委会依法履行监督职责的重要法律保障。党和国家监督体系是全方位、多层次的，人大常委会监督是党和国家监督体系的重要组成部分。多年来，全国人大和地方各级人大为加强和改进人大常委会监督工作进行了积极探索，取得了许多成功经验。监督法把人大常委会监督工作中取得的宝贵经验加以总结上升为法律，是落实宪法规定的人大常委会监督职权的具体体现，是人大常委会依法履行监督职责的重要法律保障。
（三）监督法是促进公正司法的重要法律制度。人大常委会作为国家权力机关对政府、法院、检察院进行监督，在于确保宪法和法律的正确实施，确保行政权、审判权、检察权的正确行使，确保公民、法人和其他组织的合法权益得到尊重和维护。人民法院作为依法独立行使审判权的司法机关，应当自觉接受人大常委会监督，人大常委会监督不仅是我国民主政治制度的具体体现，而且也是对人民法院工作的大力支持，对人民法院公正司法、在全社会实现公平正义、发挥在构建社会主义和谐社会中的职能作用具有非常重要的意义。
二、认真组织好对监督法的学习，统一思想和行动
各级人民法院要从政治思想上高度重视监督法的学习贯彻，切实把学习贯彻监督法，作为一项重要的政治任务部署好、安排好。要组织法院全体工作人员特别是领导干部认真学习、深刻领会监督法的精神实质和重要内容，进一步坚定对我国政治制度和国家体制的特点和优越性的认识，进一步加深对人大常委会监督重要性的认识，切实把思想统一到监督法的要求上来。要按照胡锦涛总书记在征求党外人士对监督法草案意见座谈会上重要讲话的要求，从发展社会主义民主政治，坚持党的领导、人民当家作主和依法治国有机统一，走中国特色政治发展道路的高度，认识监督法的重要意义；从坚持民主集中制，把关系改革发展稳定大局和群众切身利益、社会普遍关注的问题作为监督重点的角度，认识监督法的重要作用。
在学习安排上，要把学习监督法纳入各级人民法院理论学习中心组学习计划，纳入党校的培训内容。各级人民法院政治工作部门和机关党委要加强对学习的指导和督促检查，营造良好的学习氛围，不断把学习引向深入。各级人民法院要在深刻领会监督法重要意义的基础上，通过建章立制把对监督法的认识转化为工作制度，通过制度化建设把配合人大常委会监督内化为本职工作，将自觉接受人大常委会监督制度化、规范化、经常化。
三、进一步提高接受人大常委会监督的自觉性，提高公正司法水平
人大常委会监督是人民法院正确行使审判权的重要保证，各级人民法院要在深刻学习监督法的基础上，进一步提高接受人大常委会监督的自觉性，通过贯彻监督法这一契机，进一步提高司法能力和公正司法水平，推进人民法院各项事业的全面发展。
（一）按照监督法的要求，自觉接受人大常委会的监督。监督法在总结人大监督的历史经验和有效做法的基础上，建立了我国具有中国特色的人大常委会监督模式。各级人民法院特别是领导干部要在充分认识监督法重大意义的基础上，认真把握监督法的重要制度内容和法律规范实质，自觉接受人大监督，自觉接受人大常委会的监督，配合人大常委会的监督工作，抓住贯彻监督法的契机，改进法院的各项工作，提高司法能力和公正司法水平，真正将社会主义法治理念、“司法为民”的指导思想和“公正与效率”的法院工作主题落到实处。
（二）积极配合人大常委会的监督，认真做好备项衔接工作。按照监督法的要求，人大监督主要体现为各级人大常委会的监督。人民法院要在实际工作中积极配合人大常委会的监督工作，在专项报告、执法检查、质询等具体监督活动中，为人大常委会提供全面、准确的材料，认真做好与人民法院有关的各项工作，以便于通过人大监督及时发现人民法院工作中存在的不足。对于监督中发现的问题，各级人民法院要及时制定整改方案，认真进行整改，并将整改情况向人大常委会汇报，听取人大常委会意见。
（三）安排好向人大常委会专项报告的选题，主动争取人大常委会的监督。按照监督法的要求，各级人大常委会每年将选择若干关系改革发展稳定大局和群众切身利益、社会普遍关注的重大问题，听取人民政府、人民法院和人民检察院的专项报告。各级人民法院要结合工作实际，积极主动为人大常委会提供参考意见，将与人民法院公正司法，服务大局，司法为民密切相关的重大问题提供给人大常委会，作为专项报告的选题。
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